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¿Debería inscribirme en Medicare cuando cumpla 65 años?

Retrato en colores de Mark Pabst Por Mark Pabst

Por más de 50 años, la mayoría de los estadounidenses han recibido un regalo muy especial cuando cumplen 65 años: Medicare. 

Medicare es el programa de atención de salud patrocinado por el gobierno para personas de 65 años o más, aunque también incluye personas que aún no cumplieron 65 años. La primera oportunidad que tiene de inscribirse cuando cumple 65 años es durante el período de inscripción inicial (IEP). Este período abarca siete meses alrededor de su cumpleaños n.° 65, desde los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores a este. 

Pero ¿debe inscribirse en Medicare cuando pasa a ser elegible por primera vez? 

¿Por qué alguien esperaría para inscribirse en Medicare? 

Hablemos primero sobre cómo está organizado y qué cubre Medicare. 

Medicare está dividido en diferentes partes en las que se ofrecen varias opciones de cobertura. La Parte A cubre servicios como las estadías en el hospital. La Parte B cubre otros servicios, como las visitas a su médico. Debido a que las Partes A y B fueron las dos primeras partes de Medicare, a menudo se las conoce como Original Medicare. Con la Parte B, usted paga una prima mensual para mantener su cobertura. 

Medicare también incluye una parte que cubre los beneficios de medicamentos con receta, llamada Medicare Parte D. Los planes de la Parte D se ofrecen a través de compañías de seguro de salud privadas.  Al igual que la Parte B, usted generalmente paga una prima mensual y otros costos por los beneficios de la Parte D. 

Visite “Análisis de las partes de Medicare” para obtener más información sobre las partes de Medicare y lo que cubren cada una. 

Algunas personas no se inscriben de inmediato para evitar el costo de estas primas. Sin embargo, es importante tener en cuenta algunas cuestiones. Primero, las primas le dan acceso a la cobertura de salud y de medicamentos de Medicare. Segundo, si espera hasta después de su período de inscripción inicial para inscribirse en Medicare, es posible que tenga que pagar una multa por inscripción tardía para recibir cobertura. 

No todas las personas que retrasan la inscripción están sujetas a multas. La excepción más común es para las personas que trabajan activamente y tienen cobertura de salud a través de un empleador o sindicato, o a través del trabajo o afiliación sindical de su cónyuge. Veamos cómo funciona esta excepción. 

¿Qué pasa si ya tengo cobertura?

Si ya cuenta con otro tipo de cobertura, no dé por sentado simplemente que no estará sujeto a una multa por inscripción tardía. Necesita entender cómo funciona su cobertura actual con Medicare. Para responder preguntas sobre su seguro actual, comuníquese con el administrador de beneficios o proveedor del plan. Usted necesita entender lo siguiente:

  • si su cobertura de medicamentos es equivalente a la de Medicare (llamada “cobertura acreditable”);
  • si los dos seguros funcionan juntos.

En líneas generales:

  • Si tiene cobertura para jubilados, Medicare le recomienda que se inscriba en las Partes A y B cuando sea elegible por primera vez.
  • Si tiene cobertura a través de su empleador actual (o el de su cónyuge), el tamaño del empleador determina si puede retrasar la inscripción en Medicare sin recibir multas.
    1. Si la cobertura que recibe es a través de una compañía con 20 o más empleados, usted puede retrasar la inscripción en Medicare sin recibir multas.
    2. Si la cobertura es a través de una compañía con menos de 20 empleados, Medicare recomienda inscribirse en las Partes A y B cuando pasa a ser elegible por primera vez.
  • Para obtener más información sobre cuándo debe inscribirse en Original Medicare, averigüe más en Medicare.gov.

También hay reglas específicas que se aplican si usted paga una multa por inscripción tardía en Medicare Parte D. ¿Tiene cobertura de medicamentos con receta a través de su empleador que paga, en promedio, por lo menos lo mismo que la cobertura estándar de Medicare? Si no es así, entonces usted podría estar sujeto a una multa si no se inscribe en la cobertura de medicamentos con receta cuando pasa a ser elegible para Medicare por primera vez. De nuevo, si no está seguro de si su cobertura de medicamentos con receta cumple con este requisito, comuníquese con el proveedor del plan o el administrador de beneficios.    

¿Cuáles son las multas asociadas a la inscripción tardía?

Si usted no cumple con los criterios para una excepción, es posible que deba pagar una multa. Esta viene en forma de primas más altas para la Parte B o la Parte D. ¿Cuánto aumentan sus primas si no tiene cobertura alternativa y no se inscribe cuando pasa a ser elegible por primera vez? Depende de cuánto tiempo espere. Pero cuanto más se demore, más alta será su prima. 

¿Cuánto aumentan sus primas si no tiene cobertura alternativa y no se inscribe cuando pasa a ser elegible por primera vez? Depende de cuánto tiempo espere.

Por ejemplo, su prima mensual de Medicare Parte B aumentará un 10 % por cada período completo de 12 meses en el que podría haber tenido la Parte B, pero no se inscribió. 

Para su cobertura de Medicare Parte D, Medicare calcula la multa multiplicando el 1 % de la prima de beneficiario básica nacional ($35.02 en 2018) por la cantidad de meses completos en los que no tuvo cobertura de la Parte D ni otra cobertura de medicamentos. La prima mensual se redondea a los $0.10 más cercanos y se suma a su prima mensual de la Parte D. 

Gráfico de la trascripción de la multa
Roadmap Penalties mobile infographic

¿Debo esperar o no? 

En última instancia, solo usted puede determinar cuándo es mejor inscribirse en Medicare una vez que pasa a ser elegible. 

¿Su cobertura le permite solicitar una excepción para demorar la inscripción sin estar sujeto a una multa?  Asegúrese de consultar con su administrador de beneficios antes de tomar una decisión. 

Si le preocupa pagar las primas relacionadas con ciertas partes de Medicare, tenga en cuenta los beneficios que vienen con las primas.  Después de todo, se ha ganado esos beneficios.

Para más información sobre cómo y cuándo inscribirse, consulte nuestra guía de inscripción en Medicare.

Sobre el autor

Mark Pabst ha trabajado como escritor e investigador en el campo del cuidado de salud durante casi dos décadas. Cuando no escribe sobre salud, trata de mantenerse saludable haciendo actividades, como caminar, escalar y remar en los rincones más remotos de su estado natal, California. Sin embargo, a pesar de que se esfuerza al máximo, aún tiene algunos hábitos no saludables que no puede dejar, sobre todo una debilidad por las rosquillas con jalea.

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¿Qué plan necesito?

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